广西案领队败诉一案想必在大家的心中已经引起了不小的震动。这次判决一旦定案的话，在中国的户外发展史上将是决定性的一笔，他将决定的中国户外发展的模式。<br /><br />个人以为，户外作为一种新兴的产业，正逐步由新生开始成长起来，逐步的规范化，商业化是大势所趋，一件败诉案打消不了广大
驴友的激情，但是每次出行驴友的安全如何保障，而组织者又应该怎样有效地规避和分散户外的巨大风险，这个问题已经和严峻地摆到了我们面前。小子不才，在寿险行业厮混多年，就目前户外保险的现状做一点小小的分析，虽无力改变什么，但是抛砖引玉，期盼着户外行业及早地规范和专业化。<br /><br />我们先来看看前些时候中体保险经纪公司和太平保险公司联合开发的“
登山及
户外运动专项保险”吧，研究一下具体的条款，让大家以后出行应该购买什么样的保险心里有谱。<br /><br />该保险先将户外运动的风险系数做了一个分类：<br /><br />第一类 户外
旅游，包括远足
徒步、健身登山、
露营、山地越野<br /><br />第二类 登山户外运动（3500米以下），包括
自行车旅行、
骑马、划船、游泳、拓展运动、人工场地
攀岩、山地穿越<br /><br />第三类 技术型户外运动（3500米以下），包括定向越野、
帆船、帆板、皮
划艇、
漂流、
溯溪、轮滑、绳降、自然场地攀岩、野外生存、
山地自行车、场地
滑雪<br /><br />第四类 登山户外运动（3500-6000米）和自行车赛、山地自行车、冬季户外运动、
攀冰（包括低海拔地区）、沙漠穿越<br /><br />第五类
高山探险（6000米以上）和登山滑雪、
极地探险、洞穴探险<br /><br />大家可以看到，不同的类别，风险系数是不同的，换句话说，坐在家里和出门在外所面临的风险是不同的，走在大马路和爬雪山的风险系数也是不一样的，根据保险的原理，风险系数越高，所交纳的保费也就越高，下面就让我们看看不同的类别保费的差别：<br /><br />一）主险套餐费率表<br /><br /> <br /> 一类风险套餐A：<br />运动风险等级 意外伤害保险金额 意外医疗保险金额 意外紧急救援保险金额 保险期限 保险费 <br />一类 10万元 0.8万元 0.3万元 1—3天（含3天） 3元/人/份 <br /> 4—5天（含5天） 6元/人/份 <br /> 6—7天（含7天） 9元/人/份 <br /> 8—10天（含10天） 14元/人/份 <br /> 11—15天（含15天） 18元/人/份 <br /> 16—20天（含20天） 21元/人/份 <br /> 21—30天（含30天） 24元/人/份 <br /><br /> 二类风险套餐B：<br />运动风险等级 意外伤害保险金额 意外医疗保险金额 意外紧急救援保险金额 保险期限 保险费 <br />二类 10万元 0.8万元 0.3万元 2天及以内 4元/人/份 <br /> 3—5天（含5天） 7元/人/份 <br /> 6—10天（含10天） 12元/人/份 <br /><br /><br /><br /> 三类风险套餐C：<br />运动风险等级 意外伤害保险金额 意外医疗保险金额 意外紧急救援保险金额 保险期限 保险费 <br />三类 10万元 0.8万元 0.3万元 2天及以内 8元/人/份 <br /> 3—5天（含5天） 16元/人/份 <br /> 6—10天（含10天） 33元/人/份 <br /><br /> <br /> *以上套餐中保险金额若不能满足被保险人需要，每位被保险人可购买多份保单，但不能超过10份，未成年人不能超过1份。<br /><br /> 套餐D：<br />运动风险等级 意外伤害保险金额 意外医疗保险金额 意外紧急救援保险金额 保险期限 保险费 <br />四类以上 10万元 1.5万元 0.5万元 10天 220元/人/份 <br /><br /> <br /> *本套餐E同一被保险人投保份数不能超过5份。<br /> *本套餐E仅为一个参考模型，四类和五类运动的投保须报保险公司根据实际情况逐单承保，具体的保险金额和费率有可能在上述标准基础上有所上调或下降。<br /><br />另外还有一年期的卡，只保1-3类的活动，普通卡150元/年，意外伤害是20万，意外医疗是2万，救助是一万。金 卡300元/年，意外伤害50万，意外医疗5万，意外救助三万。<br /><br />这里解释一下几个专业术语：<br />意外伤害保险金额，就是死亡保险金，翘辫子后你的受益人可以从保险公司赔到的钱。<br />意外医疗保险金额，就是伤残保险金，这钱是用来看病治疗的，用多少赔多少，不会让你赚到的。<br />意外紧急救援保险金额，就是叫救护车啊，直升机啊，组织救援队着一类所产生的费用，也是用多少赔多少，赔光为止。<br /><br />从上面的费率表可以得到以下几个结论：<br /><br />1、如果想玩4类活动的话每个人最多能购买的死亡保险金是50万，如果是伤残的话医疗费最高是6万。而一到三类最多100万，医疗费最多8万。<br /><br /><br /><br />2、从事四类以上的活动去买保险的话，要通过保险公司核保部门逐个审核，要交多少钱也是保险公司说了算的。<br /><br />3、这样的保险的保险标的是参加活动的个人，换句话说，出了事，钱是由保险公司直接赔付给人家的受益人的，和你领队的没有任何关系，该担的责任还是要担，该赔的钱还是一样要赔！<br /><br />4、除了这个专业的户外保险以外，国内其他的人寿保险公司所推出的旅游险、人身意外伤害险对于漂流、攀岩、蹦极登山这一类等高风险的户外项目导致的意外都是责任免除的。有保单的朋友可以仔细研究一下你的保单，看看上面责任免除这一大项的条款。<br /><br />看到这里，不免让许多立志成为领队的朋友们心寒，户外的风险以无须再说，在无法百分百的规避风险的情况下，就应该有一套相应的方案来规避风险，保险公司无疑是我们最后的依靠，那么我们户外运动
俱乐部，应该需要什么样的保险？<br /><br />这种保险叫第三者责任险。简单的来说，你因为从事的职业可能导致第三者受到伤害，这时出了事，人家要你赔钱，这钱，可以根据你所购买的保额的多少由保险公司替你买单。做旅行社的朋友每年都要买责任险，当医生的朋友也要买的医疗责任险，当司机的更是必办的交强险，都是这种性质的保险。<br /><br />不过很可惜，目前国内还没有一家保险公司推出专门针对户外的第三者责任险。也就是说，我们广大的领队同志们在很长一段时间内，都要生活在这样一种风雨飘摇，战战兢兢的日子中了。<br /><br />这里只能为大家提供几种变通的解决方案：<br />一、挂靠旅行社。因为正规的旅行社都是必须购买旅游责任保险的，可以以旅行社的名义向保险公司索赔。但是具体的怎样应付保险公司的理赔勘察，以及旅行社是否愿意为你分担风险就看你如何操作了。<br />二、指定受益人。心细的朋友可能注意到前面我提到一个受益人的概念。受益人在这里分死亡受益人和生存受益人两种。死亡受益人就是在保险标的死亡后可以领取死亡保险金的人，而生存保险金受益人只能是被保人自己，所以前面风险保障中要分意外伤害保险金额和意外医疗保险金额两种，就是因为享受保险权益的主体不同。<br />这里只谈死亡受益人。按照保险法的规定，死亡受益人可在被保人同意的前提下由投保人指定，大多数的这种意外险投、被保人都是同一人。而如果没有特别指定死亡受益人的，则默认为法定继承人享受保险权益。这时候，作为领队，你可以要求购买保险的队员将该保单的死亡受益人指定为你自己，一旦发生意外，只有你和你的继承人可以得到这笔钱，也就可以用这笔保险金来赔偿给死者的家属，变相的分散了风险。<br /><br />最后总结一下：<br />出行在外，保险必不可少。保险业内有句话叫做风险无处不在，花小钱，虽不能说就是能保平安，但是对于自己，对于家人，这也是责任心的一种体现。若是跟旅行社出游，这种短期的意外险可买可不买，不买，出了事可以找旅行社赔，买了，出了事除了保险公司的一份还可以找旅行社赔，所以还是买的好。若是AA制的
户外活动，建议就买一份这样的登山及户外运动专项保险，其他的一些短期的旅游意外保险也可作为参考。这里为大家提供一个可以直接在线投保无需核保的网址：http：//www.ins.com.cn/card_ins/，大家可以选择相应的险种来投保。对于户外俱乐部的领队来说，只有采取我上边的变通方法来分散风险了。<br /><br />户外的规范经营化是大势所区，一个行业的成熟也正是在这样的风风雨雨中成长起来的。相信每一位热爱户外的驴友都会珍爱自己的生命，为中国的户外发展一尽棉薄之力。
