最近几天，我看到关于“驴友穿越鳌太遇难索赔被拒，法院：判赔每人84万”这篇文章在各个微信群以及论坛大肆讨论。
仔细看了下评论，大部分的人都说“咬文嚼字的骗子公司，就是不想赔”“好多保险公司都想着推卸责任，理赔这一块做得相当差”等等指责保险公司的话。
我从事户外旅游保险6年，设计和开发过的产品很多，这次事故中的产品，我很了解，包括保险公司，购买网站，产品条款等等，今天花点时间和大家分析下这件事故到底为什么会出现拒赔，以及法院判定为什么会全额赔款，最重要的是以后选择保险产品的时候应该注意什么？
一、事件回顾
去年五一假期，8名云南驴友徒步穿行陕西秦岭无人区时，突然遭遇暴风雪，木某、贾某和杨某3人不幸遇难。登山前，3人分别购买了意外保险。事故发生后，然而保险公司却拒绝赔偿。于是，遇难者家属向昆明市盘龙法院提起诉讼。今年6月，昆明市中级人民法院作出终审判决，3人分别获赔保险金84万元。
事故原因：遇到暴风雪3人遇难
5月2日 ，一支通过网上邀约自发组织的云南8人探险团队在穿越秦岭太白山时遭遇暴风雪，被困在水窝子一带。5月3日，其中5人成功从山上撤退，另外3人依旧被困。5名驴友下撤后，发出求救信息。5月4日，救援人员发现木某、贾某、杨某3人已经遇难，其中有一名女性。
专家推测，导致3人死亡的原因疑为失温。体温低于35℃，人就会意识丧失乃至昏迷死亡。
理赔过程：保险公司拒赔被起诉
3人通过某网站平台，为自己分别投保高额户外运动保障方案三保险，包括意外伤害（身故、伤残）保险金额80万元，丧葬处理保险金额2万元，身故遗体运返保险金额2万元。事故发生后，该保险公司以各种理由拒绝赔偿。去年8月9日，3位遇难家属分别向昆明市盘龙法院起诉某保险公司，要求被告进行赔偿。
焦点：鳌太线是不是无人区？
在庭审过程中，双方争执的焦点问题是，穿越鳌太线是不是保险保障的范围？保险公司认为，在与木某、贾某、杨某签订的保险合同中，明确约定潜水、跳伞、攀岩运动、蹦极、驾驶滑翔机以及探险属于高风险运动，而鳌太线路属于无人区，穿越该条线路的活动属于高风险运动，并通过字体和颜色方式起到免责的提示义务；
对此盘龙法院认为，遇难的家属在遇难者发生事故后，向保险公司报险，保险公司接到报险后应按保险合同的约定履行保险义务、承担保险责任，但保险公司未到事故现场进行勘查，并且保险公司不能证明遇难3人已知晓保险公司的免责条款（投保时网页截图及投保人投保页面轨迹），亦不能证明保险公司尽到免责提示义务。
某保险公司是否尽到了免责条款的提示、说明义务；鳌太线路是否属于保险公司免责条款中的无人区；被保险人从事的活动是被告承保范围的低风险运动，还是免责条款禁止的高风险活动；保险公司是否应承担保险责任。
关于鳌太线路是否属于免责条款中的无人区，根据法律规定，无人区的划定需由行政机关进行审批公示，而本案中并无行政机关对鳌太线路进行过无人区的划定。
最终，今年1月，盘龙法院作出一审判决，保险公司分别赔偿遇难的木某、贾某、杨某意外伤害（身故）保险金80万元、丧葬处理保险金2万元、身故遗体送返保险金2万元。宣判后，被告不服，提出上诉。昆明市中级人民法院二审，今年6月作出判决，维持原判。
二、事件分析
针对此次事故讨论的最多几个问题，我给大家做下解释：
1、
保险公司到底为什么拒赔？是不是故意扯皮不想赔付？
首先要明白的保险公司是采用公司组织形式的保险人（保险人就是保险公司），经营保险业务。 保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，有义务赔偿被保险人的经济损失。
所以按照法律保险公司应当赔偿的怎么赖都是赖不掉的，所以只要赔付范围在保障范围内，保险公司如果拒赔，对他们是极为不利的，第一、走起诉流程保险公司还是要赔付，第二、起诉对于保险公司的名声影响巨大，所以一般如果有保险公司真的明明在赔付范围却想推脱不赔，最多的情况就是前期会象征性的说不在赔付范围，如果被保险人说我要起诉你，保险公司基本上都会给赔付，不会涉及到真正起诉环节。
那为什么这次事故保险公司要拒赔呢？我们从客观的角度来分析下。
首先看看这个产品的保障明细及保障范围(保障内容如图1/保障范围图2)：
备注：保单样本来自国内某保险平台，因为涉及公司属性，所以保险公司logo和网站logo都打了马赛克，大家了解下保障内容即可，也知道84万是怎么来的；
下面是保障范围：
因为事故发生之后保险公司立马对条款进行了改动，为了让大家了解此次事故用的保险条款，我找到了在这之前的销售截图，如下：
从这个保障范围可以看出，网站页面很明显的写了不承保高风险，但是却没有指明高风险包不包含此次事故的“无人区”，但是免责条款却写的很清楚（图3）
至此大家应该都明白了，其实在保险公司的理解中，鳌太就是“无人区”，他们会把这种类型的活动都当做高风险，所以保险公司会直接拒赔，在他们的理解中，这个产品只是单纯的保普通旅游活动的，但是由于这家保险公司刚刚接触“户外保险”不久，在免责的措辞中没有描述的对自己有利；
2、法院判定保险公司赔偿的原因有哪些？
关于无人区的定义
法院认为保险公司虽然写了无人区免责，但是无人区的定义是应该由相关政府来定义的，而不是保险公司自己来定义，所以这条不成立，从百度搜索得知，鳌太应该是属于自然保护区，是否是无人区没有任何定义，如有哪位伙伴有当地政府相关说明，可以留言告知大家。
关于购买时是否阅读免责条款
由于此保险是保险公司和国内第三方保险平台合作的产品，所以购买是在网站，第三方平台购买的，购买最后一步都会让投保人自行打勾，确认阅读免责条款，否则无法提交成功，如下图案例：
但是保险公司在案件中，并没有提交投保人自己打勾确定阅读的投保页面轨迹（就是自己确认的这个动作），至于为什么没有提供，可能和第三方平台有关，具体不得而知，这也是导致保险公司败诉的原因之一；
关于实地考察
法院说保险公司未到事故现场进行勘查，也未提交证据证明被保险人死亡之地属于保险合同不承保范围，关于事故调查，目前对于户外险来说不太现实，比如登珠峰死亡的话，那么保险公司是不是也要登上去才能勘察，这点当然也不是重要依据，重要的是，没有提供证明死亡之地属于保险合同不承保范围！
3、导致这起拒赔事故的原因有哪些？
产品名字有歧义，产品名字写成了“户外运动保障”；
投保人在购买保险时未向保险公司或销售方核实鳌太具体能否承保；
投保人在购买保险时未仔细阅读免责条款和投保提示，当然没有几个人会去看免责条款，但是建议大家都要看下投保提示；
保险公司自身对条款和投保提示做的不够完善；
4、这个是那个保险公司产品？ 保险公司是不是都是骗人的？
关于这个产品是那个保险公司，这个在8264上面有个帖子已经说得很清楚了，有兴趣的可以去看看；
关于保险公司骗人，这个话题在国内其实很久，说实话，国内保险公司的理赔服务素质和国外保险公司差很多，这个是现状，国内的保险公司还需要提升的有很多，当然这和保费也有巨大的关系，比如去境外潜水7天国内的保险额度低点可能只要40-50RMB，但是国外的保险要花800-1000RMB，价格带来的服务素质完全不一样， 因为保险公司毕竟是商业公司，需要赚钱，不过“骗人这种事情保险产品是不可能会“骗人”，会存在代理人，销售员等出现过度宣传，过度承诺等情况，因为保险的条款都需要报备到银保监会，法律的监管非常严格。
三、建议总结
保险是目前户外机构能够降低赔偿责任的唯一方法，所以在选择和购买保险的时候一定要谨慎，提供几个建议给大家：
1、根据自己的活动线路风险所在选择合适的产品，比如沙漠线路，中暑一定是个很大的风险，选择保险产品时可以选择涵盖中暑的产品；
2、比如去鳌太等高风险穿越线路，一定要确定好产品可以承保，最近市面上有一个产品有如下条款，大家在选择的时候要注意，如下图：
备注：这种类型的产品，名义上是户外险，但是多了一个特别约定，很多户外线路都不能保障，出险大问题一定会有纠纷，慎重选择；
3、如有条件一定要给领队或者企业，选择一份责任险（这里就不展开说了），如果想了解责任险和一些区别和作用的可以留言，下期我会针对写文章的；
大概想说的就这些，事故发生很不幸，好在最后这个事故得到了赔偿，也算是不幸中的万幸，最后也希望户外这个行业可以越来越规范化，我们保游网也一定会朝着负责任的保险平台大步向前，为行业的规范化，尽自己的力量，让每个户外企业的风险降到最低！
一、线路的话，一般与海拔高度和运动项目来选择
1、一般3500以下的普通运动，选择普通的意外险就可以（当然要结合具体运动项目来，3500以下的漂流、探险等就是高风险了）；
若是高于3500米，就需要选择专门的户外运动保险；（保险条款里都会写明是多少米以上或以下）
一般是保高风险户外运动的产品，会限制户外活动的海拔不能超过5000或6000，这里要注意。
2、运动项目一般的普通意外保险只保休闲旅游，若是像皮划艇、漂流、探险等这些高风险的运动，普通意外保险就不会承保，必须选择含高风险的运动保障。
3、具体的当然要结合保险条款来看，你选择的路线的海拔高度和运动项目是不是在所买的保险的保障范围内。额外要注意类似这样的产品条款（特别约定）这种类型的产品，名义上是户外险，但是多了一个特别约定，很多户外线路都不能保障，出险大问题一定会有纠纷，慎重选择；
二、活动性质的话，分为商业和非商业
1、商业又分为俱乐部组织的商业队和个人组织的商业队，若队员发生意外，俱乐部和领队都是要承担责任的，即使队员个人买了意外险，要是再追究机构责任，机构还是要赔偿，所以这种情况，就一定要买领队责任保险、或机构责任险；
2、非商业就可能是自己约伴的方式，若出险意外，其它人是不用承担责任的，这只需要购买个人意外保险就可以了，或者要是还是担心会不会有责任，建议可以买保游网和平安保险联合推出的
保游天下”探索者户外运动保障，这个包含了个人责任，另外这个产品有个特殊约定，就是可承保自由组织的活动，不管有没有签运动协议。
